[파인리지융자전략] 신용점수의 중요성과 관리방법

요즘처럼 한치의 앞 길도 내다볼 수 없는 상황이 되자 불안한 마음을 감출 길이 없다. 나와는 전혀 상관없을 것으로 여겨졌던 서브프라임모기지인가 뭔가 하는 것이 금융위기사태로 이어지면서 주가가 폭락하고 은행에서 돈을 빌리는 것도 하늘에서 별따기라고 하니 세상이 도데체 어떻게 될 것인지 으시시하기까지 하다.

이와 같은 상황에서 내가 할 수 있는 것이 무엇이 있겠느냐고 생각할 수 있으나 이러한 때일수록 신경을 써야 할 것이 있는데 이는 다름아닌 신용점수(Credit Score)이다.

신용점수는 왜 중요한가?

'신용점수가 왜 중요하냐?"에 대해서는 크게 의문을 품는 사람을 없을 것이다. 주택구매시 모기지융자를 얻을 때나 자녀들의 대학학자금을 빌릴 때에도 신용점수는 매우 중요한 변수로 작용하게 되고 자동차론을 얻을 때나 신용카드가 필요할 때도 신용점수는 커다란 영향력을 미치게 된다.

미국에서 모든 것을 캐쉬로 주고 받으면서 살지 않는 이상 신용(Credit)이 개입되게 되어 있으며 따라서 이에 의존하여야 할 경우 신용점수는 가장 중요한 변수로 자리잡게 된다. 이를 다소 극단적으로 말하자면 신용점수가 나쁠 경우 주택을 장만할 수도 없고 자동차도 살 수가 없으며 아이들 대학을 보내기도 어렵고 비상사태가 발생하였을 때 신용카드를 사용하여 난관을 헤쳐나갈 여지도 없게 되는 것이다.   

많은 사람들의 경우 평상시에는 신용점수가 이처럼 중요한 것인지를 알지 못하다가 갑자기 돈을 빌려야 하는 상황이 발생하였는데 신용에 관련된 문제가 생기게 될 경우 이를 해결할 시간이 없어 융자를 얻을 수 없는 형편에 직면하게 된다.

신용점수, 어떻게 적용되고 있나?

융자은행들은 이미 대출기준을 크게 강화시켰으며 최근 연방준비위에서 금융기관을 상대로 실시한 설문조사에 따르면 앞으로도 융자기준은 더욱 까다로워질 것으로 보인다. 이제 웅자는 권리가 아니라 특권이 되어 버린 것이다.

페어이삭(Fair Isaac)에 따르면 중간신용점수는 720수준이라고 한다. 이정도의 점수라고 하면 양호하다고 평가될 수 있으나 융자기준이 까다로워지면서 이정도의 점수라고 할지라도 문제가 발생할 수 있다.

• 신용카드: 낮은 이자율과 여러가지의 혜택을 부여하는 신용카드를 얻으려고 할 경우 일반적으로 요구되는 신용점수는 720-750수준이어야 한다. 

• 자동차론: 2007년의 경우 자동차론을 신청한 사람들중 83%정도가 융자를 얻을 수 있었는데 반하여 올해 자동차론 승인율은 60%로 떨어졌다고 한다. 가장 좋은 이자율로 자동차론을 얻기 위하여 요구되는 신용점수는 786점으로써 1년전의 741점보다 크게 상승하였다.

• 주택모기지: 모기지의 경우 다운페이를 얼마하느냐에 따라 달라질 수 있으나 신용점수가 740점이상일 경우 가장 낮은 이자율로 모기지를 얻을 수 있다.

신용점수를 향상시킬 수 있는 방법은 다음과 같다.

신용기록상의 하자가 있는지의 여부를 확인하라:  만일 신용기록상에 돈을 늦게 지불하였다거나 또다른 이상한 기록들이 발견될 경우 이로 인하여 신용점수가 나빠질 수 있다. 따라서 이러한 경우 기록상의 오류을 정정해줄 것으로 신용조사기관에 요청하여야 한다. 이경우 신용조사기관은 30일이내에 정정여부를 통보해주도록 되어 있다. 

신용점수의 기준으로 사용되는 신용기록을 점검하고자 하는 경우 annualcreditreport.com을 통하면 1년에 한번씩 신용조사서(Credit Report)를 무료로 받아볼 수 있다. 만일 신용점수를 확인코자 한다면 48.85달러를 지불하여야 한다.

제때에 날짜에 맞추어 돈을 내라: 상환기록은 신용점수에 있어 35%정도 영향을 미치게 된다. 그러나 늦게 돈을 냈다는 기록이 없는 경우는 불과 60%-65%에 불과하다고 하니 이는 많은 사람들이 돈을 제때에 내는 것에 신경을 쓰지 않고 있다는 것을 말해준다.

부채한도를 유념하라.  신용점수의 30%정도는 빌린 돈의 금액에 따라 좌우된다. 만일 신용카드을 사용하더라도 매달 이를 전액상환할 경우 자신은 부채가 없다고 생각하게 된다. 그러나 신용점수는 신용조사서에서 나타나는 융자한도(Credit Limit)과 월말잔액을 기준으로 산출되어진다. 따라서 만일 5천달러의 크레딧한도에 사용된 금액이 4천달러일 경우 설령 매월 이를 모두 갚을지라도 신용점수에 나쁜 영향을 미치게 된다. 신용점수를 단기간내에 향상시켜고자 할 경우 신용카드의 사용을 일정기간동안 억제하여 가용크레딧한도의 10%정도 수준으로 낮추는 방법을 택하게 되면 어느정도의 효과를 기대할 수 있다.

소매카드를 조심하라.  백화점등에서 쇼핑을 하는 경우 10%를 깍아준다는 유혹때문에 백화점카드를 개설하는 경우가 종종 발생하게 된다. 이러한 이유로 단기간내에 지나치게 많은 소매카드를 개설할 경우 신용점수에 불리하게 작용하게 된다. 또한 백화점카드의 경우 일반적으로 한도금액이 작기때문에 신용한도에 비히여 지나치게 많은 금액을 사용하는 것으로 나타나게 되어 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다.

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